Сам себе финансист. А. Тарасова и 5ая встреча книжного клуба

Денежный вопрос оказался одним из самых популярных за всю историю нашего клуба. Пришло 7 человек из которых два новичка. Очень надеемся увидеть их снова.

В этой статье я коротко пройдусь по вопросам, которые мы обсуждали на встрече и оставлю рецензию на книгу А. Тарасовой, которую я прочитал специально ко встрече, т.к. Шефера, которого и планировалось обсуждать, я уже прочитал почти год назад.

 

На встрече было четыре человека (Игорь, Евгений, Сергей и Сергей), кто активно занимается инвестированием в различные финансовые инструменты. Из их беседы мы узнали:

  • На падающем рынке жилья тоже можно зарабатывать
  • Новый инструмент ETF выгоднее и перспективнее, чем ПИФы. Оба инструмента интересны тем, кто не имеет больших финансовых запасов, которые нужны, например, для акций. А ETF при этом позволяет самостоятельно формировать портфель бумаг, в то время как в ПИФах им полностью управляет доверенный управляющий
  • Всякие форексы очень похожи на рулетку в казино

Оживленная беседа была вокруг карточных предложений банков. Я узнал, что бывают выгодные карты с бесплатным обслуживанием и всяческими процентами на остаток и даже одновременно с кэшбеком.

Благодаря системе страхования вкладов, появляется возможность с нулевым риском вкладываться в банки, предлагающие экстремально большие проценты.

Вообще, беседа была очень интересной и познавательной. Вот ради чего я задумал этот клуб 😊 Присоединяйтесь!

Сам себе финансист

Теперь о книге Тарасовой. Прочитав Шефера, Кийосаки и Клейсона (об этих книгах я писал в прошлом году), я пришел к выводу, что все это, конечно, хорошо. Но было бы неплохо прочитать в дополнение к общим теоретическим основам еще и что-то практическое. Да еще адаптированное для наших реалий. Книга Тарасовой оказалась именно тем, что я искал. От того, как лучше брать кредиты и оптимизировать их, до краткого описания доступных инструментов вложений.

Применимость и полезность

Книга очень полезная, содержит множество практических советов, применять которые я начал еще не дочитав книгу. Например, я посчитал сколько моя дебетовая карта приносит аэрофлотных милей и сколько я бы мог получить кэшбека за тот же период. На следующий день я уже приобрел карту с кэшбеком и выкинул аэрофлотную :)

Как раз в это время я выгрузил историю моих расходов за прошедший год и провел некоторый анализ.

Также данная книга предлагает достаточно простой в применении финансовый план.

Интересно ли было читать? сложно?

 Написано очень простым языком, поймет распоследняя домохозяйка. В финансовом плане я ею и являюсь. Книга читается на одном дыхании. Она и маленькая очень.

Нужны заметки на полях или годится аудиоформат?

 В аудиоформате эта книга прозвучала бы прекрасно. Но заметки делать стоит.

Совет для читающих

Советую сначала прочитать хотя бы «Самый богаты человек в Вавилоне» и только потом читать эту практичную книгу. Все-таки начинать нужно с фундаментального, чтобы потом правильно применять инструменты :)

Вся книга одним предложением

Над финансовым благополучием надо работать, даже в самой тяжелой ситуации можно подобрать простые и действенные инструменты и приемы, которые позволят выжить и затем достичь много большего.

По полочкам

Пытаясь придать моим рецензиям больше пользы, придумал эту рубрику. Субъективная оценка книги по нескольким факторам с пятибалльной шкалой.

Полезность 
Интересность
Аудиоформатность
Мыслегенерируемость
Применимость
Мой вердикт

 

После прочтения сделать

Для себя я выписал следующие задачи, которые появились в голове благодаря книге:

  • Следить за бонусными предложениями своего банка и брать от него все, не лениться
  • Заказать карту с кэшбеком, поменять кредитную карту на более удобную с беспроцентным снятием наличности
  • Рассчитать месячный объем средств на долгосрочные (квартира, страховка) и среднесрочные цели (ТО автомобиля, ремонт квартиры, покупка одежды и обуви)
  • Открыть два счета: один для накопления финансовой подушки безопасности, второй для накопления суммы на среднесрочные расходы. Сделать автоматический ежемесячный перевод на эти счета.
  • Прикинуть все долгосрочные цели (квартира, обучение детей, страховка, новая машина, достойная пенсия)
  • Заняться налоговым вычетом за лечение зубов
  • Завести счет на хотелки и бессмысленные расходы. Тратиться на книги и всякие гаджеты только с этого счета. А пополнять его в самую последнюю очередь. А еще лучше только иногда и в качестве награды, когда выполняю важные цели.
  • Проанализировать, что и где покупаю. Можно ли это покупать где-то дешевле без потери качества?
  • Поискать альтернативные карточные и банковские предложения на сайте banki.ru

Конспект

Это не всегда и не совсем конспект. Это некоторая переработка. Там и конспектировать нечего. Книга без воды и очень короткая.

  • Прежде чем что-то делать, надо изучить свой бюджет. На что уходят деньги.
  • Не стоит вкладывать средства в рисковые активы до того, как закрыты кредиты, удовлетворены первичные потребности и обеспечена безопасность. Это фактически пирамида Маслоу от финансов. Сначала первичные потребности, обеспечивающие безопасность себя и близких (закрытие кредитов, финансовая подушка безопасности, потом страховка) и лишь затем какие-то более высокоуровневые потребности.
  • Получив зарплату тратьте деньги сначала на долгосрочные расходы (разделите потребную сумму на число месяцев и каждый месяц откладывайте кусочек), потом на среднесрочные (аналогичным образом). И только потом приступайте к краткосрочным расходам (квартплата, кафешки, книжки). При таком режиме трат придется экономить. Но не на будущем, а на чем-то текущем. Лишние расходы как правило в этом текущем и таятся. Фактически, это тот самый принцип «сначала заплати себе».
  • Вопросы, которые помогают экономить:
    • Мне это точно надо? Могу я от этого отказаться? Насколько эта трата для меня сейчас приоритетна?
    • Могу я приобрести это в другом месте по более низкой цене?
    • Могу я найти товар-заменитель?
    • Возможна ли скидка?
    • Можно ли получить желаемое, устранив посредника?
    • Целесообразна ли оптовая покупка?
    • Если покупать в другое время, это будет столько же стоить?
    • Может быть, стоить пересмотреть эту привычку и что-то изменить?
    • Может ли государство вернуть мне часть расходов? (налоговые вычеты, например)
    • Могу ли я использовать законные хитрости для сокращения обязательных расходов?
    • Мог ли я избежать этой траты, если бы что-то предусмотрел заранее?
  • Если долгосрочные планы требуют сумм, которые невозможно откладывать, то у нас есть несколько вариантов:
    • отказываемся от чего-то
    • вместо отказа от чего-то, ищем более дешевые варианты
    • повышаем доход
    • увеличиваем сроки для долгосрочных планов
    • сначала копим на то, что важнее, а не на все сразу
  • Работа с кредитами:
    • Рефинансирование в другом банке может быть очень выгодным
    • Реструктуризация поможет снизить нагрузку
    • Если есть возможность вносить по кредиту суммы, больше чем требуется, то сокращать срок кредита выгоднее, чем сокращать сумму ежемесячных выплат
  • Привет Кийосаки: то, что мы называем активом, часто является пассивом. Например, квартира или гараж, которые требуют денег, но не приносят их.
  • При планировании инвестиций, определите, какой уровень риска вас устраивает: высокий, умеренный, низкий
  • Как выбрать банк (критерии выбора)
    • Рейтинг банков (по суммам вкладов?)
      • Топ 50 – если устраивает умеренный риск
      • Топ 20 – если риск не устраивает
    • Только банки – участники страхования вкладов
    • Изучите рейтинг международного агентства: Standard & Poor's, Moody's, Fitch Ratings
    • Финансовые показатели банка
    • Чистая прибыль и отчетность по МСФО
    • Акционерные банки с отчетностью по МСФО – прозрачны , если что-то идет не так, об этом быстро всем станет известно
    • Хороший источник информации о банках – banki.ru
  • Депозиты
    • Хороши для краткосрочного хранения сумм, которыми нельзя рисковать. Например, на ремонт через два месяца. 
    • Хороши для хранения подушки безопасности. Еще подушки можно хранить просто на карте с процентом на остаток, если банк не позволяет в любой момент снять сумму с этого депозита (например в воскресение банк закрыт).
    • Критерии выбора депозита:
      • Пополняемость
      • Процентов ставка
      • Частичное снятие без потери процентов (для подушки полезно)
      • Капитализация, когда процент считается не по начальной сумме, а по текущей (после ежемесячного начисления процентов)
        • Но в таких вкладах процентная ставка ниже. Поэтому нужно посчитать, может вклад без капитализации на тот же срок или на более короткий срок будет выгодней.
      • Валютные вклады не выгодны. Но их можно рассматривать как способ диверсификации вкладов.
  • Карточные продукты
    • Карты с кэшбеком выгоднее простых карт
    • При выборе кредиток стоит думать о стоимости обслуживания, беспроцентном сроке и наличии различных бонусов
    • Карты с процентом на остаток хороши для хранения подушки безопасности, а порой процент в них повыше депозитных
  • Инструменты более выгодных инвестиций
    • Брокеры - берут проценты за покупку продажу и за ввод/вывод денег. Нужно изучать эти проценты, чтобы игра вообще стоила свеч. 
    • Облигации – для консервативных инвесторов.
      • ОФЗ надежнее всего. Затем идут региональные и муниципальные облигации. Корпоративные облигации самые опасные.
      • Доходность бывает за выкуп и за купоны.
    • Акции
      • Самый высокий процент, но требуются крупные суммы.
      • Варианты заработка на акциях:
        • Краткосрочная торговля – спекуляции
        • Долгосрочные инвестиции
        • Ставка на дивидендный доход
      • Выбор бумаги для долгосрочной инвестиции:
        • Метод светофора: Смотри три отрезка: 3 года, год и 3 месяца. Если на каждом отрезке рост-зеленый, падение-красный, боковик- желтый. Очевидно, что ставить нужно на наиболее зеленое.
      • ПИФы
        • Гораздо проще облигаций и акций для использования. Ими не нужно управлять, все сделают за вас (и попросят процент: за ввод и вывод, а также проценты каждый год)
        • Может быть прибыльнее облигаций, но менее прибыльно, чем акции
      • Вложение денег в квартиры – не выгодно. Если только не приближается пенсионный возраст, когда нужно поднатужиться и раздобыть вторую квартиру, которую можно сдавать, а на эти средства получать приличную надбавку к пенсии.
      • Покупать валюту стоит, т.к. у нас вся экономика на нефти, чуть что, рубль будет падать. Поэтому нужно диверсифицироваться.

Полезные ссылки